La Ley de Economía Digital obligaría a sectores enteros a dejar el efectivo: Canaco CDMX ya puso cinco condiciones antes del dictamen

El 1 de octubre, la Comisión de Hacienda y Crédito Público de la Cámara de Diputados tiene previsto avanzar el dictamen de la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, según confirmó el diputado Carol Antonio Altamirano, presidente de esa comisión, en una nota de Excélsior. Si tu negocio todavía cobra en efectivo o con un datáfono que sólo lee tarjeta, esto no es una noticia para archivar: es una ley que, de aprobarse, le da a Hacienda la facultad de decidir en qué sectores el efectivo deja de ser una opción.

La iniciativa la envió el secretario de Hacienda, Édgar Amador Zamora, a la Cámara de Diputados el 8 de septiembre de 2026, como parte del Paquete Económico 2027. Todavía no está aprobada: sigue en comisiones (Hacienda y Crédito Público, Economía, Comercio y Competitividad, y Presupuesto y Cuenta Pública), y el propio Altamirano fijó como límite el 14 de octubre para que todos los dictámenes de la Cámara de Diputados estén listos, dentro del calendario que obliga al Senado a resolver el paquete completo antes del 31 de octubre.

Qué dice el texto que ya circula

El proyecto no es una recomendación para digitalizar cobros: es una ley con artículos concretos. Según el análisis de IDC sobre la iniciativa:

• Artículo 13: la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) determinará los sectores estratégicos y actividades donde únicamente se aceptarán pagos electrónicos. El texto no dice todavía cuáles son esos sectores.
• Artículo 14: las autoridades de cada sector deberán emitir las reglas de transición, condiciones y requisitos para el cambio.
• Artículos 15 y 16: el efectivo o los cheques sólo se aceptarían durante contingencias que impidan el pago digital, y esa excepción no puede usarse de forma permanente o recurrente.
• Artículo 19: da a Banco de México facultades para ampliar las cuentas de depósito, homologar la experiencia entre apps de pago y habilitar el cobro por QR junto con las terminales tradicionales.
• Artículo 20: obliga a las entidades financieras a promover la inclusión financiera y facilitar crédito a partir de los datos que generan los pagos digitales.

Una vez aprobada la ley, la SHCP tendría 15 días hábiles para definir esos sectores obligados, y las autoridades correspondientes 15 días hábiles adicionales para publicar las reglas de transición. El mismo análisis de IDC señala algo que vale la pena subrayar: la iniciativa no menciona sanciones para quien no cumpla, al menos en el texto que circula hoy.

Los primeros candidatos mencionados por los propios legisladores son gasolineras y casetas de peaje, según reportó Excélsior en la nota citada arriba: sectores que manejan efectivo en volumen y donde el gobierno ve un problema de seguridad, no sólo de eficiencia. No hay, hasta ahora, una lista pública de qué otros giros entrarían después.

Lo que Canaco CDMX ya puso sobre la mesa

El 9 de septiembre, el presidente de Canaco CDMX, Vicente Gutiérrez Camposeco, fijó una postura pública: la cámara respalda la digitalización de pagos, pero la condiciona a cinco puntos, según el comunicado de Canaco CDMX:

1. Bajar costos reales mediante comisiones competitivas y transparentes.
2. Usar los datos que genera el pago digital para facilitar crédito productivo, respetando la privacidad de cada negocio.
3. Reconocer que la brecha digital no es pareja entre regiones ni entre sectores.
4. Una transición gradual e incluyente, que no deje fuera a comercios pequeños ni a zonas con poca conectividad.
5. Estímulos fiscales, como deducciones de ISR e IVA, para las micro y pequeñas empresas que adopten estas herramientas.

Gutiérrez Camposeco fue directo en algo que resume el problema real para una pyme: la digitalización de los pagos no debe convertirse en una carga adicional para los pequeños negocios, según recogió Infobae.

Canaco no fue la única voz. El 23 de septiembre, representantes de Concanaco Servytur México, la Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas y otros organismos se reunieron con la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados para pedir cambios formales, de acuerdo con la cobertura de El Universal. Pidieron tres cosas concretas: una entrada en vigor escalonada, quitar la prohibición de aceptar efectivo en los sectores estratégicos, y una mesa técnica permanente para rediseñar las comisiones. El argumento de fondo: las comisiones actuales en México superan el 3.5% en promedio, contra 0.31% a 0.34% en España y un esquema escalonado por tamaño de comercio en Corea del Sur. Cuatro de cada diez micronegocios, según el mismo reporte, ya están fuera del pago digital precisamente por ese costo.

Del lado financiero, Rafael Ávila, de la Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas, advirtió que restringir el efectivo tendría un impacto "desastroso" para el sector financiero popular y para millones de personas sin acceso a la banca tradicional, y propuso formalmente una mesa técnica con Banxico, Hacienda, la CNBV, la Asociación de Bancos de México y adquirentes de pago para construir el nuevo esquema de comisiones.

Los números que ya están confirmados

• El gobierno estima que hoy el 85% de las operaciones menores a 500 pesos se hacen en efectivo, y busca que en 2027 al menos el 50% de esas operaciones migren a medios digitales, según El Financiero.
• Las transacciones sin contacto con tarjetas Visa pasaron de 18% en enero de 2025 a 36% en la fecha de ese mismo reporte.
• La cuenta de Nivel 2 Bis, pensada para pequeños negocios y emprendedores, permite depósitos de hasta 132,000 pesos mensuales sin necesidad de estar dado de alta ante Hacienda.
• Las comisiones promedio por cobro digital en México superan el 3.5%, frente a 0.31% a 0.34% en España.

Ningún medio ha confirmado todavía una fecha de entrada en vigor ni un monto de multa por incumplimiento: ambos datos, hoy, no existen en el texto público de la iniciativa. Tampoco hay que confundir esta ley con la reforma al Código Fiscal de la Federación sobre el sello digital, que ya cubrimos en sello digital suspendido en 24 días, ni con el aumento de retención de ISR a plataformas digitales que revisamos en la retención de ISR en plataformas digitales ya subió a 2.5%. Son tres reformas distintas dentro del mismo Paquete Económico 2027, y esta es la única que trata sobre medios de cobro.

Qué revisar en tu operación antes de que se vote

No hace falta esperar al dictamen para hacer esta tarea, porque son preguntas que cualquier negocio debería tener respondidas hoy:

1. ¿Tu proceso de cobro depende de un solo canal? Si hoy sólo aceptas efectivo o sólo tarjeta, identifica qué te falta para sumar QR y CoDi. Son gratuitos de operar del lado de Banxico, pero requieren que tu punto de venta o tu app los soporten.
2. ¿Sabes cuánto pagas de comisión hoy? Si tu tasa efectiva ya está por encima del 3.5% que Concanaco señala como excluyente, esa es la primera negociación que tienes que abrir con tu adquirente, antes de que la ley te obligue a migrar bajo presión.
3. ¿Tu contabilidad puede conciliar pagos por SPEI, CoDi y QR sin trabajo manual? Si cada medio de pago termina en una hoja de cálculo distinta, el problema no es la ley: es que tu proceso de conciliación ya no aguanta un canal más.
4. ¿Tu proveedor de pagos tiene fecha de soporte para los sectores que la SHCP designe? Si operas en un giro con probabilidad de entrar en la lista (gasolineras, casetas, y por extensión otros negocios de alto volumen en efectivo), pregúntale a tu proveedor qué tan rápido puede activar el cobro digital obligatorio si tu sector es de los primeros en entrar.
5. ¿Qué pasa si tu zona tiene conectividad intermitente? La ley contempla el efectivo como excepción sólo en contingencias no recurrentes. Si tu negocio está en una zona con cobertura irregular, ese es justo el punto que Canaco y Concanaco están peleando en la mesa de comisiones: documenta el problema real, porque puede terminar en la letra de las reglas de transición.

Para el negocio que ya tiene todos sus medios de pago digitalizados y conciliados, esta ley cambia poco: agrega QR y homologación de apps, no un sistema nuevo. El caso distinto es el que sigue operando con caja y libreta, o con un solo proveedor de tarjeta sin QR ni CoDi: ahí la brecha entre lo que tiene hoy y lo que la ley empujaría a tener es real, y conviene medirla antes de que el sector propio aparezca en la lista de la SHCP.

Dónde esta ley no aplica, o aplica distinto

Si tu negocio ya vende en línea con pasarela de pago propia, la ley no te agrega una obligación nueva: los medios que exige (QR, SPEI, CoDi, contactless) ya son parte de cualquier checkout digital moderno. El riesgo ahí no es de cumplimiento, es de infraestructura, algo que ya tratamos en antes del Buen Fin 2026: cómo saber si tu plataforma de venta en línea aguanta cinco días de tráfico sostenido. Y si tu negocio no está en un sector de alto volumen de efectivo ni depende de casetas o gasolineras, es probable que no entres en la primera ronda de sectores que designe Hacienda: la obligación llega por sector, no de manera universal desde el día uno.

Tampoco conviene precipitarse a comprar el datáfono más caro del mercado asumiendo que "la ley obliga a tener el más nuevo": lo que exige el artículo 19 es interoperabilidad entre QR, apps y terminal, no un modelo específico. La decisión de qué proveedor usar sigue siendo comercial, no legal, al menos con el texto que hoy conocemos.

Para el negocio que necesita construir o reforzar el sistema que recibe esos pagos y los concilia con su contabilidad, ahí es donde conviene mirar más allá del datáfono: una plataforma que integre cobro, conciliación y facturación evita que cada medio de pago nuevo se convierta en una hoja de cálculo adicional.

La ley todavía no está aprobada, y el texto puede cambiar en el dictamen que se discute a partir del 1 de octubre. Lo que no va a cambiar es que tu proceso de cobro, tarde o temprano, va a tener que hablar con más de un riel de pago a la vez. Si quieres dejar ese cobro y su conciliación en un sistema que no dependa de la memoria de nadie, ese es justo el terreno en el que trabajamos.

Fuentes

• Canaco CDMX advierte sobre el impacto de la nueva ley de pagos digitales en las MIPYMES, Infobae
• Canaco CDMX pide que la nueva Ley de Digitalización de Pagos garantice menores costos, más crédito e inclusión para las MIPYMES
• Iniciativa de Ley de Economía Digital: cerco al uso de efectivo, IDC
• El adiós al efectivo en México: qué propone la Ley de Economía Digital de Sheinbaum, El Financiero
• Empresarios piden cambios a iniciativa de pagos digitales, El Universal
• Carol Altamirano: avanza Ley de Economía Digital; gasolineras y carreteras serían prioridad, Excélsior